医療保険は本当に必要か ― 保険の本質から考える
ishii masato保険の本質とは、「発生確率は低いものの、いったん起きれば自己資金では到底対応できないリスクに備えること」にあります。
典型的な例が自動車事故です。もし死亡事故を起こしてしまえば、賠償額は数千万円から1億円を超えることもあります。このような金額を個人の資金で負担するのは現実的ではありません。そのため、自動車保険は生活を守るうえで不可欠な保険といえます。
では、医療保険についてはどうでしょうか。
日本には公的医療保険制度が整備されており、さらに高額療養費制度もあります。これにより、医療費が高額になった場合でも自己負担には上限が設けられています。例えば、医療費が100万円かかったとしても、所得区分によって異なりますが、一般的な所得水準であれば自己負担はおおむね9万円程度に抑えられます。
もちろん、差額ベッド代や食事代など、公的医療保険の対象外となる費用はあります。しかし、民間の医療保険の給付内容を見ると、入院日額5,000円～1万円程度、手術給付金が数十万円というものが多く、仮に30日程度入院したとしても、カバーされる金額は50万円前後であるケースが一般的です。
この程度の金額であれば、ある程度の預貯金があれば十分に対応できると考えられます。
もちろん、預貯金がほとんどない場合や、心理的な安心感を重視する場合には、医療保険が役立つこともあります。しかし、すでに一定の金融資産がある世帯にとっては、医療保険の必要性は相対的に高いとはいえないでしょう。
私たちは税金と社会保険料を通じて、給与のかなりの割合を公的制度の維持に充てています。その結果として、公的医療保険という強固な仕組みが存在しています。こうした制度を踏まえたうえで、民間の医療保険が本当に必要なのかを冷静に検討することが重要です。
医療保険の保険料を長期間払い続けるよりも、その分を資産形成や緊急予備資金として積み立てておく方が、合理的な選択となる場合も少なくありません。
保険は「なんとなく安心だから入るもの」ではなく、「本当に必要なリスクに備えるもの」です。公的制度と家計の資産状況を踏まえながら、自分にとって必要な保障は何かを考えることが、賢い保険との付き合い方といえるでしょう。
もちろん、保険会社に寄付をしたいという奇特な人は別ですが、医療保険の保険料を払い続けるよりも、その分を資産運用に回したり、預貯金として備えておく方が合理的ではないでしょうか。
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